据外媒报道，中国科技巨头的影响力正日渐提升。中国的许多银行都不再自主开发某些服务，而是寻求这些公司的帮助。

穆迪金融机构集团驻北京副总裁、高级分析师尼古拉·朱（Nicholas Zhu）表示，这并不意味着，在全球第二大经济体中国，银行面临被取代或颠覆的风险。相反，它们正面临压力，需要与金融科技合作伙伴密切合作，以击败银行业的竞争对手。

投资选择较少、智能手机和互联网普及率高，以及家庭财富的快速增长，为中国金融服务的发展创造了独特环境。

国有或国有附属银行占中国银行体系的大多数。它们历来倾向于贷款给国有企业，因为在中国社会，个人通常缺乏综合信用记录，因此贷款给这些企业相对于贷款给个人风险低得多。

目前，由于移动支付和电商的兴起，中国科技公司积累了大量有关消费者行为的数据，基于这些数据可以判断贷款给某人的风险。已经有公司在利用这些信息提供信贷服务。但是，随着政府对金融科技公司的监管力度加大，以及银行希望触达更多零售客户，双方的合作正越来越紧密。

穆迪金融机构集团副总裁、分析师大卫·尹（David Yin）表示，过去两三年里，几乎所有中等规模的中国商业银行都与科技巨头阿里巴巴、腾讯和百度签署了商业协议。

这与美国的银行专注于从内部开发技术形成了鲜明对比。摩根大通本周将面向超过4700万移动或在线用户提供免费交易服务。而美国领先的免费交易应用Robinhood只有500多万用户。

“整合客户的整个金融生活，从信用卡/借记卡到抵押贷款和(现在的)投资，这让金融机构有机会收集完整的数据驱动图景。”DataTrek Research联合创始人尼古拉·科拉斯（Nicholas Colas）在关于摩根大通新产品的研究报告中表示，“这为更加智能的交叉销售和新产品开发创造了条件。”

中国的移动支付应用已经掌握了大量此类数据。优惠活动和便利性帮助移动支付成为中国日常商业活动的主要工具。

蚂蚁金服的支付宝在不到15年时间里已经发展至少5.2亿用户。根据应用开发服务Aurora Mobile的数据，支付宝已经渗透中国手机用户的超过51%。相比之下，数据显示，中国三大银行的应用渗透率约为7%至11%。

在这一用户基础上，蚂蚁金服和腾讯都打造了一系列金融服务。值得注意的是，支付宝应用内的余额宝在4年时间里成为了全球最大的货币基金。不过，余额宝管理的资产已降至约1.45万亿元人民币（2130亿美元），这是因为余额宝推出了其他货币基金，以打消监管机构对单一基金规模过大的担忧。与此同时蚂蚁金服表示，一款专门的应用蚂蚁财富提供了逾4000种理财产品。

蚂蚁金服CEO执行助理毛军华表示，该公司可以利用数据去预测客户赎回行为。在蚂蚁财富推出基于人工智能的投资推荐功能后，购买其他类型金融产品的余额宝用户增加了70%。

蚂蚁金服一名发言人表示，该公司预计，未来3至5年技术服务费将成为业务的关键支柱。过去几个月，蚂蚁金服已经与几家国内银行达成合作，包括浦发银行、华夏银行和光大银行。

这些银行没有对此置评，但它们在最新年报中讨论了与科技公司的合作事宜。例如，华夏银行在2017年年报中指出，该银行“与腾讯集团、京东金融、人保金融服务有限公司和其他公司建立了全面的合作伙伴关系”。

尽管如此，这些银行可能也无法完全不受技术驱动竞争的影响：腾讯和阿里巴巴都在支持网贷服务。与此同时，一些金融公司也成功开发了自己的技术：平安表示，其技术部门一账通已经与441家银行合作，为中国近89%的城市商业银行提供服务。

对科技公司和金融机构来说，应对政府监管也仍然是挑战。不过，无论在国内还是海外，由智能手机驱动的中国消费者仍将是业务的主要动力。

摩根士丹利和美林驻东京前高管、夏威夷大学希德勒商学院讲师本·比斯特罗姆（Ben Bystrom）表示，“由于主导了移动支付系统”，中国的金融科技公司将成为“非常、非常强大的金融实体”。从全球角度看，这些中国公司“比以往任何时候都在更好地参与竞争”。